提前償低利貸款 要分手費！

記者陳麗珠／專題報導

年關近，有人手頭緊，但也有人1年下來荷包滿滿，想要還錢給銀行，未料滿手爛頭寸一堆的銀行，根本就不想要貸款戶還錢，堅持要還錢的話，恐怕得支付一筆「分手費」，也就是提前清償違約金。

專家提醒房貸族、車貸族或手上有信用貸款的民眾，在申請貸款前，不要看到吸引人的廣告就跑上門去借錢，等到要還錢時，可能會被銀行處罰，要求付提前清償違約金；主要原因是各銀行全力搶攻消費金融市場，所以促銷花招百出，在資金浮濫的狀況下，殺價流血競爭已不稀奇，有不少銀行更以自有資金推出超低利率房貸、車貸或小額信貸，目的就是希望民眾上門借錢，但往往在優惠低利率的背後都隱藏陷阱，民眾要特別注意了！

連銀行業者也坦言，殺低利率後，管理成本並不會因此降低，必須採取以時間換取利潤的做法，給民眾超低利率貸款的同時，也會附加處罰條款，倘若民眾想要提前還錢，那銀行之前的人工管理成本可不能白白浪費，只好以加收提前清償違約金的方式，促使民眾依照還款契約按月繳交款項。

銀行業者指出，一般而言，收取提前清償違約金的時間，並不是擴及整個貸款年限，通常只綁個2年，最高約5年，也就是說，貸款前2至5年，安心享受低利率貸款就好，如果想要提前清償，那銀行就不會客氣了，貸款戶通常就必須支付違約金，才可順利脫離銀行的掌控。

提前清償違約金 貸前問清楚

記者陳麗珠／專題報導

想知道貸款戶與銀行的「分手費」到底有多貴嗎？由於各銀行計算提前清償違約金的方式不一，有的以清償金額計算，有的以累計償還金額本金計算，部分銀行僅對轉貸戶收取提前清償違約金，而且契約內容繁複，所以在簽名前可要仔細詢問。

舉例來說，以一銀的車貸為例，借款人若提前還款，需按當時借款本金餘額10%支付違約金，也就是說，如果當貸款金額100萬元，已經還了10萬元，剩下的90萬元想要提前清償，就得支付高達9萬元的違約金，以現在1年期定存利率算一算，等於100萬元存4年半的利息收入。

至於房貸戶的提前清償違約金，例如合庫是依提前清償本金的1%收取違約金，也就是說，提前還款金額如果是100萬元，就必須支付1萬元違約金；又如一銀則是按申請塗銷日前3個月內累計償還之借款本金的1%計算違約金。

收違約金 貸款利率須低於水準

記者陳麗珠／專題報導

害怕銀行低利率優惠貸款的陷阱嗎？別擔心，有金管會保護你！為導正銀行憑恃優勢地位，向房貸、車貸或信貸的貸款戶不當收取提前清償違約金，金管會規定銀行除要告知貸款戶外，收取提前清償違約金的貸款利率必須比隨時可清償貸款的利率低，而且還要準備另一個可隨時清償貸款方案，讓民眾自由選擇。

根據金管會公布的提前清償違約金處理原則，雖不禁止銀行收取提前清償違約金，但須符合資訊揭露及自由選擇的原則，當銀行提供貸款戶限制清償期間的房貸或車貸時，應向貸款人書面說明利率計算方式及貸款條件，並提供可隨時清償的貸款條件，讓貸款人能自行評估選擇，若屬於限制清償期間的貸款利率較為優惠時，則可與貸款人議定提前清償違約金。

銀行表示，就算是貸款戶與銀行簽訂提前清償違約金契約，等到提前清償的事件發生時，常常會不想認帳，使得雙方的糾紛層出不窮，因此，提醒民眾對自己簽訂的契約要謹慎，不然就是選擇屬於優惠利率，又不收取提前清償違約金的銀行。

銀行強調，總而言之，「天下沒有白吃的午餐」、「羊毛出在羊身上」，這是貸款戶必須謹記在心的原則，與其在貸款後提前還款，被銀行A提前清償違約金，不如在貸款前，花一點時間精力，多詢問、多比較再做選擇。