雙卡利率設限修法暫時擱置 金管會︰限制須軟著陸

〔記者陳中興／台北報導〕雙卡利率設限修法一案，上週五暫時擱置，等待朝野協商之後再做定論。根據銀行公會統計，包含打銷呆帳成本，信用卡經營成本約佔未償循環信用餘額的13.9%到25.8%之間；現金卡經營成本約佔放款餘額的10.64%到28.61%，但利率只有18%到20%，並不如外界想像中的好賺。

金管會發言人林忠正指出，如果不計打銷呆帳成本，銀行發行「雙卡」成本約佔放款或未償循環信用餘額的5%到6%，加計打銷呆帳成本後，大部份成本都超過10%。他並強調，管制利率可能讓市場無法承受，且全世界幾乎沒有一個市場立法限制利率，因為後續造成的扭曲效果太嚴重。

金管會銀行局長曾國烈表示，消費金融筆數多、金額小，必須靠模型控管風險，所以必須建置龐大資訊設備，因此成本超乎外界想像，以現在的狀況來看，雙卡利率看起來很高，實則無法涵蓋各項成本，更難有「暴利」產生。

曾國烈強調，要冷卻一個市場必須「軟著陸」，銀行局從要求信用卡、現金卡採獨立會計後，後續又限制電子媒體廣告內容、今年7月起逾放超過3個月即要求打銷呆帳、管理催收行為、限制學生發卡、聯徵中心信用資料改為同步顯示等，已經使雙卡發卡量出現負成長。

無固定所得者 影響最大

〔記者李靚慧／台北報導〕小明（化名）是個計程車司機，每月收入不穩定，因此，偶爾會使用信用卡預借現金應急，目前小明借款10萬元，每月利息約1667元，最低應繳3千元，不過，一旦未來銀行被迫調降利率，小明可能會借不到錢，若向地下錢莊借款，借10萬元，1個月恐須負擔4、5萬元利息。

究竟信用卡、現金卡業務是不是「暴利」﹖銀行業者強調，一旦利差調降至10%，等於銀行必須將能容忍利率達12%至20%的族群通通排除，其中又以無固定所得者受到的影響最大，諸如攤販、計程車司機、工人、業務員，甚至藝人，都可能借不到錢。

銀行業者指出，雖然雙卡利率最高20%，但信用卡循環信用平均利率約16%，扣除2%的資金成本，利差約14%，但還需負擔10%的呆帳、5%的營運成本（各項附加服務），其實並沒有大量獲利。一旦立法規定利差只能10%，等於銀行必須將一群願意負擔年息12%至20%的客戶排除，這些客戶也通常是市場的弱勢，多是收入不穩定的族群。

銀行業者指出，過去沒有現金卡的時期，針對沒有固定收入，或所得以「佣金」為主的族群，例如工人、保險業務員、攤販、計程車司機，因為所得不固定，銀行進行授信徵審時，通常不同意借款，連高所得的藝人，銀行也會考量所得不穩定而有所疑慮，這些族群一旦轉往地下錢莊借款，勢將面對高得嚇人的利率。

蔡萬才︰公權力不應介入市場

〔記者陳永吉╱台北報導〕針對最近卡奴問題引發的風波，富邦集團總裁蔡萬才忍不住為金融業發聲。他表示，提案的立法委員缺乏足夠的金融知識，如果限制利率高低，那台灣乾脆走回社會主義。

富邦集團雖然不是「卡奴」風暴中受傷最重的，但是蔡萬才忍不住痛批：「台灣好不容易走向自由市場，利率也好不容易才自由化，現在要開倒車嗎？沒有足夠的金融專業，台灣就是這樣被害慘了！」他認為，國家公權力不應該介入市場，這樣外資會不敢進來，而且如果跟新加坡、南韓等國家比較，台灣的卡息還是相對較低的。

至於該如何幫助「卡奴」？蔡萬才表示，可以從拉長還款期限及看經濟情況減免部分利息著手，但他也說：「沒人強迫你去借錢，借錢沒能力還錢，難道自己不用負責任嗎？花錢時很快樂，還錢時理由一堆，這次的事件，其實也是一個很好的社會教育。」

金融股因為這次事件，市值整整蒸發將近千億元，蔡萬才強調，銀行也要顧及股東的權益，對股東交代，所以他將與銀行公會協商，來緩和這個問題；至於最低稅負制過關，蔡萬才強調，金控業去年一共繳了90億元的稅，幾乎是最高稅負，所以最低稅負制通過，對金融業沒有影響。

而身為高鐵原始股東的富邦，針對外界不再增資高鐵的質疑，蔡萬才也提出澄清。他表示，因為各個行業都有限制對外的投資比例，所以富邦沒有辦法投資太多，他說，當初沒想到政治生態會轉變成這樣，政治人物天天吵，想投資的人都嚇跑了，所以希望大家多點愛心鼓勵高鐵，它是國家的財產，也希望大家共同出錢，早日達成台灣一日生活圈的夢想。