一般型 重大疾病型 看護型 醫療險吹起混搭風

記者高照芬／專題報導

禽流感疫情持續升溫，掀起消費醫療險購買熱潮，如果依醫療險保障的範圍來區分，可分為一般醫療（包含實支實付、定額給付）、癌症與重大疾病醫療、長期看護等3大部份，壽險顧問建議，買醫療險首先需衡量自己的財務規劃及實際需求，再選擇合適的險種投保。

單身貴族 莫忘重大疾病險

市面上醫療險琳瑯滿目，宏泰人壽經理林君翰建議，除了以「終身日額型醫療險」搭配「實支實付型」之外，單身貴族也可趁年輕時，加保癌症或重大疾病險；另外，長期看護險部份，應視個人或家庭的財務規劃，評估最划算的投保方式。

實支實付搭定額 基本配備

一般而言，建構基本的醫療險保障，以「實支實付型」醫療險搭配「定額給付型」醫療險。「實支實付」即憑醫療的收據，申請病房費、醫療診察費、伙食費、各項醫療雜費等；「定額給付」即醫療給付採一定金額計算，以日額型住院醫療險為例，保險公司是依照投保額度及住院天數，每天給付一定金額。

壽險業者指出，「實支實付」通常只保障到70至75歲，保費隨著年齡遞增，因此建議民眾加強投保終身型醫療險，例如終身住院日額醫療險，以建立自己的醫療健康帳戶。

銀行通路大賣套餐

記者高照芬／專題報導

目前醫療險販售通路愈來愈多，除了直接找壽險公司外，銀行通路也可以買到「套裝式」的醫療險組合，包含癌症險、一般醫療險、重大疾病險等，壽險公司則建議，保費應該要貨比三家，以達到節省規劃基本醫療保障的費用。

目前不論是本土銀行或外商銀行都有販售醫療險、防癌險、重大疾病險等相關產品，壽險業者表示，對於民眾而言，想要取得基本的保障，又不想花費太昂貴的保費，向銀行投保是可以考慮的投保方式之一。

台新保代協理李文斌指出，民眾透過銀行選購各式醫療險商品的優點在於「簡單」及「方便」，保戶不用大費周章地到壽險公司了解各式保單，由銀行理財專員介紹相關產品，保戶就可以衡量本身的需要，再決定是否投保。

銀行通路著重於簡單的「套裝組合」，以癌症險為例，告知民眾罹患何種癌症可以獲得多少給付，保險金給付項目及額度清楚陳列，屬於定額給付特質，簡單的特性，讓民眾一目了然；但銀行通路販售的醫療險屬於簡易型，雖可提供基本保障，保障額度卻不會太高，壽險業者建議消費者，如果有較高額度保障需求，而且投保的項目比較複雜，還是選擇適合的壽險公司，由壽險顧問介紹相關的商品與保障規劃比較洽當。

加買日額型 老來保障更充足

記者高照芬／專題報導

台北市劉小姐年輕時就已購買某壽險公司的「終身日額型」醫療險及「實支實付型」醫療險，並且搭配重大疾病及癌症險，由於已屆不惑之年，近來又有壽險顧問向她介紹醫療險需買足夠，老年時才不用愁，因此，她決定再加重「日額型醫療險」的購買額度，做為老年時的醫療保障。

宏利人壽表示，劉小姐的選擇是明智的！因為「實支實付」醫療險受保年齡多限制於70至75歲，不足的部分可透過具有終身醫療保障功能的日額型醫療險來補足，而且終身日額型醫療險多半沒有投保年齡的限制，自覺保額不足的民眾，可以加重這方面的保障。但值得注意的是，一般醫療險的理賠給付，須注意是「實支實付」醫療險或「日額型」醫療險，因為在申請理賠須提供的單據文件有所不同。

「實支實付」醫療險在申請理賠時，須向保險公司出示收據正本，才可申請理賠金；「日額型」醫療險，可使用診斷證明書，向保險公司申請理賠。換句話說，「日額型」可以申請多份診斷證明書，同時向多家公司申請理賠，但「實支實付」通常只能選擇一家理賠金額較高的保險公司申請，除非實際醫療支出超過理賠保額，保險公司才會開立「差額證明」，讓保戶可再向另一家保險公司申請理賠，直到足夠支付保戶實際醫療開銷為止。