《理財Q&A》同家銀行多張卡 方便管理

Ｑ：台中游小姐問：我向同一家銀行申辦了幾張信用卡，平常使用時也都會交叉使用，我想知道這樣對累積信用有沒有幫助？還是應該集中使用1張較好？

Ａ：中國信託商銀信用卡事業處表示，目前多數銀行針對消費者申辦多張信用卡，都只給同1個信用額度，只有少數銀行針對同一消費者申請多張信用卡，每卡均單獨給予1個額度。

一般而言，消費者在同一家銀行、同一個信用額度內，可考慮申辦不同功能的信用卡，主要的好處是，可以享受差異化的消費優惠，例如加油族可申辦加油卡享受刷卡金折抵，有百貨公司的消費需求，再辦百貨公司聯名卡以獲得優惠﹔此外，多張卡也可能分屬不同的信用卡組織（例如Visa、萬事達卡、JCB），也可提高刷卡的便利。

至於使用同一家銀行所發行的信用卡，好處在於可集中累積個人信用及紅利點數、方便進行消費帳務管理；同時還可避免申請太多家銀行的信用卡，造成信用擴張及卡片難保管的安全問題。例如持有不同銀行的各種信用卡，就會很難進行消費帳務管理，還容易發生「忘了繳款」、「卡片遺失」等，及消費紅利積點分散，尤其消費如果沒節制，更有信用過度擴張的危機。 （記者李靚慧╱記錄整理）

清償房貸？ 視投資報酬率

Q：新竹徐太太來信詢問，5年前買房子時申請到政府提供的首購房貸優惠專案，目前年利率約是2%多一點，因手邊有些多餘存款，不知是否應該把房貸先還清，還是另作其他投資之用比較划算？

A：荷蘭銀行台灣區消費金融副總經理孫可基表示，徐太太手邊有一些多餘的存款，可以選擇還清房貸，也可以進行其他投資，這是典型的「成本效益分析」個案，只要投資報酬率高過房貸利息支出，就值得考慮。

主要看徐太太的個人風險偏好，如果是屬於完全不能承受風險的人，那麼建議徐太太最好先以手邊存款，還清房貸，因為沒有人可以保證投資絕對不會虧損；如果徐太太可以適度接受一點投資風險，可選擇適切投資標的，只要預估的投資報酬率大於成本支出（即房貸年息2%多一點），這樣除了每年報稅時，可將房貸利息支出視為列舉扣除額，還可利用較低的機會成本，賺到更高的投資報酬，基本上投資報酬率3%以上就划算。

儘管今年暑假國內外股市表現不俗，但法人預估今年第4季起延續到明年第1季的傳統旺季，全球股市仍有表現機會，一般穩健型投資人可用定期定額或逢低單筆承接的方式，投資全球型股票基金，因為全球型股票基金波動比較溫和。（記者黃美惠╱記錄整理）