《理財Q&A》循環利息 由消費日起算

Q：台北周小姐問：上個月我因工作繁忙，信用卡款忘了在繳款期限內繳清，雖然4天後繳清全額，但是這個月的帳單卻發現了有違約金與循環信用利息，被收違約金我沒話說，可是我已繳清了全額，為何銀行還向我收利息﹖

A：上海商銀信用卡部表示，民眾使用信用卡，必須注意幾個日期：「消費日」是刷卡消費的日期、「結帳日」是銀行計算當期應繳交帳款的日期、「繳款截止日」是持卡人必須在該日期以前繳清最低應繳金額或全額。

如果持卡人刷卡後未在繳款截止日之前繳清應繳全額，銀行將視為「違約」，將在下期的帳單中向持卡人收取「違約金」與「循環利息」﹔如果持卡人僅在繳款截止日前，繳交「最低應繳金額」，銀行將視為此持卡人願意動用循環信用，開始計收循環信用利息。

至於循環利息的計算方式，是從消費日當天起算，這是因為持卡人消費之後，銀行已預先墊付金額給消費店家，並且統一在結帳日當天結算當期的應繳金額，也就是在「消費日」至「繳款截止日」的期間，銀行視為「免息期」，只要消費者依規定繳款，銀行並不會向消費者收取利息。

分析周小姐的狀況，是未在繳款截止日前繳款，卻在截止日後4天繳清，銀行因此收取違約金與循環利息，其中循環利息的計算，是從消費日當天開始，計算至繳清款項當天為止。

累積資產 先做保險規劃

Q：25歲的林先生問，他從學校畢業進入社會工作後，目前有20萬多元的存款，不知道這樣的金額可以作什麼理財運用？

A：國泰世華銀行貴賓理財中心副理李振中表示，年輕人出社會工作後，慢慢開始累積一些資產，但在進行投資之前，最好先檢視自己的保險規劃是否完善，基本的商品組合，可包括終身壽險、意外險和醫療險，建議林先生趁年輕時先補足這些缺口，保費也比較便宜，然後再進行投資規劃。

至於林先生年紀輕，雖然能忍受的投資風險較高，但在沒有投資經驗的前提下，不建議直接投資台股，比較穩當的方式是選擇共同基金，將資金交給專家操盤，利用小錢累積經驗，培養個人的投資直覺。

基金挑選上，林先生不妨挑選2至3檔基金，進行定期定額扣款，每月每檔金額可控制在5000元，投資標的則看好能源、原物料等單一產業基金，以及東歐、拉丁美洲、亞洲等新興市場。

另外，林先生若能經常閱讀財經雜誌或新聞報導，掌握市場變動趨勢，也可趁上述市場拉回整理時，逢低進場單筆佈局，很多投資人都是靠低檔加碼、逢高出脫的方式，累積自己的財富和投資法則。

但提醒林先生，因為剛開始投資的錢不多，每一分錢都要「用心計較」，最好多留意各家銀行的手續費優惠活動，能省則省。