保貝爸爸

記者黃美惠╱專題報導

爸爸節將至！儘管雙薪家庭的經濟結構在台灣相當普遍，但多數時候，爸爸還是家中主要的經濟來源，壽險專家建議，年輕爸爸的壽險和意外險保額一定要提高，才足以支應「萬一」時的一家老小生活開銷，等小孩漸漸長大後，老爸們這時還得為自己加強退休後的生活與醫療準備。

聰明老爸應該如何規劃保險？三商美邦人壽副總經理張財源表示，40歲以前至「奶爸」，可能小孩才剛出生不久或還小，這時候最怕出現什麼「萬一」，所以，年輕爸爸投保的最高準則，就是提高意外的保障，可從壽險和意外險雙管齊下，但因為意外險保費比壽險便宜，以100萬元保額為例，終身壽險的年繳保費約2.5萬元，意外險年保費只需1100多元，保戶可以相互做適當的搭配投保。

至於總保額要多少才夠呢？張財源指出，常見的保額計算公式是「以10%的年收入，購買10倍年薪的保障」，例如40歲的小陳是外勤業務員，年收入約50萬元，每年提撥5萬元投保，因為經常在外奔波，所以投保400萬元意外險、100萬元終身壽險。

在步入40歲以後的中年老爸，還得開始張羅自己的退休金和老年醫療費用，對於壽險保障不足的人，此時可投保帳戶型終身醫療，達到一次滿足壽險和醫療缺口，但如果壽險保額已經充足，則只需附加終身醫療險附約即可；儲備退休金方面，壽險公司認為投資型保單、萬能壽險、年金保險都是不錯的選擇，但因為利率仍處低檔，現階段的市場氣氛，還是以投資型保單接受度較高。

南山人壽教育訓練部協理傅麗英認為，投資型保單具備低保費、高保額的特色，其中帳戶價值的設計，還可以彈性運用，保戶退休有需要用錢時，可隨時提領出來，但需注意連結的投資標的，一定要符合個人的風險屬性。她並建議，除了為家人未來生活做好準備之外，面對房貸、車貸等債務，爸爸們也可透過遞減型的定期壽險予以規避，讓家人能免於受到債務拖累的風險。

車險 最好加保第三人責任險

記者黃美惠╱專題報導

爸爸們規劃好人身的保障，難道就萬無一失？產險公司提醒開車上下班的爸爸們，「小老婆」（愛車）的保險也是要點，除了基本的車體險、強制車險保障外，建議爸爸們無論如何要提高第三人責任險的保額，因為高額的車禍索賠金，也可能會讓家庭頓時陷入財務困境。

爸爸們在投保車險時，往往只想到強制險、車體險、竊盜險等，有時候會忽略了第三人責任險的重要性，但根據經常處理車禍理賠案件的產險公司理賠人員觀察，普通的房車發生車禍完全報銷了，損失可能只值50萬元、60萬元，但萬一不幸撞到別人，求償金額將會達到400萬元上下，對爸爸和家庭而言，無疑是更大的風險所在。

泰安產險協理陳嘉文指出，開車不慎傷及無辜，賠償金額的高低視個案而定，死亡案件一般在數百萬元之譜，但國內也曾有受害人不幸成為植物人，車主理賠金額上千萬的法院判決，更不幸的是如果受害人不止一人時，累計的賠償金額更是高得嚇人。

陳嘉文表示，車險可分為強制汽車責任險（簡稱強制險）、任意汽車保險2大類，為了保護車禍受害人，車主依規定必須投保強制險，驗車時也需檢示強制保險卡，所以目前強制險的投保率已高達9成以上。

國泰世紀產險協理許榮賢強調，國人對責任險的風險意識相當薄弱，但受害人的求償意識卻逐年抬頭，針對目前強制險規範中，僅有150萬元的死亡理賠，建議車主至少再投保300萬元的任意第三人責任險，加起來450萬元的保額，才算勉強及格，至於保費通常也才數千元。

陳嘉文舉例，當駕駛人面對一名車禍受害者求償450萬元賠償金時，若僅投保強制險，只能從保險公司獲得150萬元，剩下的300萬元需自行負擔，對一般家庭來說，這真是一筆沈重的經濟壓力。目前第三人責任險可請求的損害賠償項目，包含醫療相關費用等積極損害，以及工作收入減少等消極損害，甚至連喪失或減少工作能力的損害求償、增加生活需要等支出（例如安裝義肢），或是損害慰撫金、律師費用、殯葬費、扶養費等，都在保障範圍內。