預借現金利率 研擬調降

〔記者楊國文╱台北報導〕現金卡、信用卡預借現金利率居高不下，使不少青年學子背負沈重卡債，法務部長施茂林昨日表示，政府必須正視及解決此問題，他已指示法律司和金管會、司法院等機關研商，將來在民法、銀行法等法律訂修正條文，適度降低高利率的不合理現象。

法務部指出，很多民眾寫信陳情，希望法務部「管一管」現金卡借款、信用卡預借現金的循環利率高到嚇人的情形，現行20%的利率上限偏高，加上立法院立委們也一再抨擊其利率太高、存款和借款利率間利差太大，因此法務部有必要思考如何解決這個問題。

施茂林昨天表示，在各檢察機關承辦的相關案件中，幾乎都是學生、剛踏入社會的新鮮人不懂現金卡、信用卡利率可達20%，而背負龐大卡債，讓人看了只能直搖頭。

施茂林說，目前銀行的存款利率僅1%至2%左右，不少銀行為吸引消費者，略微降低現金卡、信用卡相關利率，但還是維持在18%、19%上下，兩者的利差太大了，法務部是行政院的法務顧問，有必要對此不公平現象提出因應辦法。

但施茂林強調，銀行本身須負擔經營、行銷、作業、風險等成本，因此，進行修法時，這些成本都必須加以考量，才是妥適作法。

施茂林表示，將來修法的方向，可考量在民法、銀行法、信用卡條例等相關條文中訂定修正條文，但必須具有彈性及合理，並尊重相關主管機關意見，故法務部近期將邀請金管會、司法院、專家、學者研商出適當的作法。

金管會說法╱修法訂上限 恐違自由化原則

〔記者陳中興╱台北報導〕法務部要求金管會修改銀行法，將銀行利率上限與民法脫勾，金管會主任秘書曾銘宗指出，利率反映放款風險，修銀行法訂利率上限，或限制利率在國際間並無先例，但若基於社會治安需求，必要時金管會仍可研議辦理。

金管會主秘曾銘宗表示，我國金融市場自民國80年初即走向利率自由化，存款利率依照牌告利率浮動計價，放款利率則視契約訂定水準而定，如果透過修改銀行法制訂利率上限，恐違反利率自由化原則。

曾銘宗表示，利率是由市場決定，各國金融市場皆然，以法律限制利率上限並無前例可循，即使我國民法重利罪訂有20%上限，但在金融市場的實務運作下，利率依舊視風險高低而定。

即使現金卡利率也是從9%到20%不等，信用卡循環利率從9%到18%不等，利率高低都看放款對象的信用狀況而定，因為高風險放款對象必須收取較高利率，才能攤平可能的呆帳損失，這就是利率的市場機制。

曾銘宗強調，利率只要透明化，自然會產生競爭效果，引導利率下降，或可使消費者改到利率低銀行往來。

針對外界質疑我國現金卡、信用卡循環利率過高，與目前的低利環境背道而馳，曾銘宗指出，經調查結果，我國現金卡最高利率約20%，與日本、新加坡、韓國、美國等市場比較，並不算高。

不過，曾銘宗也強調，社會治安必須由政府各部會配合才能落實，若有實際需要，金管會仍將針對法務部要求加以研議辦理。

銀行業回應╱利率若調降 恐迫借款地下化

〔記者李靚慧╱台北報導〕銀行業者認為，與其他國家相比，我國信用卡、現金卡的利率並不算太高，如果未來修法降低利率，銀行將以減少免費服務、緊縮授信等方式加以因應。

信用卡、現金卡利率直逼20%上限的問題，近年來持續為外界所詬病，不過，對此問題銀行也有一肚子苦水，銀行認為，民眾使用此類信用工具做短期融資，無須擔保品、手續也相當方便，不過，由於無擔保，銀行承擔極高風險，因此必須收取高利率。

但銀行認為，此類金融商品定位為「短期周轉」，例如民眾在短時間內有周轉的需求，才需要使用這樣的商品，如果是長達數月的資金需求，銀行會建議辦理小額信用貸款，利率將可降至10%左右。

不過，如果未來政府修法降低利率上限，銀行業者也只能配合辦理，但銀行業者坦承，目前銀行提供信用卡持卡人各項的免付費服務，在利率降低之後，勢必大幅縮減；對於現金卡的申請，在利率降低後，授信也將更為嚴格，許多目前能夠申辦的民眾，未來未必能夠辦理，恐將迫使部分民眾再度回到地下金融體系，進行資金的周轉。