《理財Q&A》收支吃緊 先節流再投資

Ｑ：楊小姐問：目前我們一家4口，僅有先生每月4萬元的薪水，每月必須給公婆1萬8千元、支付房貸7千元，還有2個分別是6歲和8歲的學齡小孩，我們現在一點點存款都沒有，該如何理財，才能存到第1個100萬元。

Ａ：中國信託商銀財富管理部指出，根據楊小姐的案例，目前家庭所得、支出已相當吃緊，除非改變現況，積極進行「開源節流」，否則在小孩開銷日漸增加的狀況下，未來家庭支出只會更緊繃。

首先，每個月給公婆的1萬8千元？是否能與公婆商量一下，有沒有調降的可能性？因為這一筆是每月最吃重的固定支出；其次，由於小孩已屆學齡，應該無需太太全天候的照料，建議太太可以有一份工作，例如每月至少可增加2萬元收入，及先生時間若許可，也建議可再找份兼職，儘可能達到「開源」目的。

當順利增加收入、降低固定支出後，下一步就可以開始強迫儲蓄與投資，但提醒楊小姐，如果未來經濟稍微改善後，千萬不要以收入減除支出後才考慮投資，應該從每月收入中固定扣除一定比例的「固定投資」金額，例如3萬元收入中，固定扣除30%的投資金額，剩下的才作為生活費，固定投資還必須選擇投資報酬率較高的標的，更不能隨便動用。

事實上「沒有過不下去的生活、只有過不下去的生活型態」，只要調整生活、積極開源節流，也有達成理財目標的1天。 （記者李靚慧╱紀錄整理）

歐元帳面匯損 暫且觀望

Q：高雄郭先生去年8月買了歐元，並且將資金放在1年期歐元定存，眼看即將到期，但礙於最近歐元轉弱，換算下來將產生不小的匯差損失，不知道此時是續存歐元定存？或改買歐元基金？或轉為美元、新台幣計價商品比較划算？

A：荷蘭銀行台灣區消費金融副總經理孫可基表示，匯率的波動本來就不是一般投資人可以精確掌握的，但郭先生的情形只是「帳面上出現匯損」，假如目前沒有迫切換回美元或新台幣的需求，郭先生此時不見得要去「實現」這個損失。

孫可基說，對於投資人來講，只要發現對帳單的投資出現虧損，心中就會開始擔心，因此，再提醒投資人一個理財觀念，「損失」是當投資人去「實現」時才會真正發生，例如郭先生的個案，8月份歐元定存到期後，如果直接轉換為新台幣，就會面臨匯損問題。

如果郭先生目前沒有迫切轉換為新台幣或美元的需求，繼續持有歐元，只是「帳面上」出現匯損，建議他可以繼續寄存幾個月的歐元定存，或是以該筆資金投資符合個人風險屬性的歐元計價基金，等匯率對自己有利時，再轉換為新台幣，就可避免被吃掉匯兌利益。 （記者黃美惠╱記錄整理）