跨行交易 整合型帳戶拿手

記者陳中興╱專題報導

整合型帳戶強調創造雙贏，對銀行來說可大幅節省分行資源使用成本，對於客戶則是整合各式存款、股票、基金、外幣等理財需求在同一本帳戶，從建華銀行在5年前首先推出「MMA」帳戶後，包括聯邦、台北富邦、台新銀行等也相繼推出，中國信託也具雛形，成為個人帳戶的新趨勢。

整合型帳戶是透過一次開戶，將活期存款、定期存款、支票存款、指定用途信帳戶、股票交易轉帳帳戶，甚至房貸、車貸、現金卡等金融服務，完全整合在同一帳戶，使用同一帳號、同一密碼，即可針對不同帳戶之間進行交易。

舉例來說明整合型帳戶的用途：小張今年30歲，他的薪水固定匯進甲銀行，因此，小張在甲銀行有一個活期儲蓄帳戶，但小張卻在乙銀行買定時定額基金，在丙銀行存了一筆定存；於是小張每個月都要透過ATM，從甲銀行的活存戶頭匯錢到乙銀行繳基金費用。

最近股票市場走多頭，小張聽了分析師的建議，要搶進A股票，而且小張胸有成竹，想一次大買一筆，但活儲帳戶的現金已經不夠，因此，小張必須到丙銀行將定存提前解約，再從丙銀行匯進丁銀行的股票轉帳戶頭。

小張要完成這些資金轉存，要記住4個帳號、4個密碼，還要到處奔波，同時每次轉帳時，都要被扣手續費，且這些錢散居各處，小張要弄清楚有沒有賺錢，還要打幾個帳戶裡的原始投資金額、最新淨值、現金餘額等好幾筆數字都有了，自己再算上一陣子才能明白。

如果小張開立一個整合型帳戶，那就輕鬆了，只要坐在家裡的電腦前，透過網路銀行操作，包括股票下單、購買基金、贖回基金、活存轉定存、定存解約、支票轉活存，甚至購買保險等，既省掉手續費，銀行更為他計算出目前的投資損益，一切變得既輕鬆又省錢。

虛擬通路居主流 交易時空低障礙

記者陳中興╱專題報導

在銀行競爭日趨白熱化之際，整合型帳戶標榜存戶自主，並以虛擬通路為主要交易管道的模式，未來將成為主流，升斗小民要上銀行找「真人」服務，恐怕門檻會提高。

在金融自動化潮流下，客戶可以很輕易地找錢，從現金變成許多不同的金融資產，但同時也會衍生不可預知的風險，民眾在開辦整合型帳戶前，自己心裡要有底，不懂的東西別亂操作；然而從正面來看，由於交易時間、空間障礙降低，恐怕會有更多人對於親自「下海操盤」更加躍躍欲試，整合型帳戶所帶來的全民金融「大學習潮」正方興未艾。

事實上1本存摺從分行櫃台辦成到完成第1筆交易，成本高達新台幣200元，銀行對於小額存款人的經營之道，當然是儘量誘導使用ATM、語音、網路銀行等自動化虛擬通路，整合型帳戶對某些銀行的作用，一方面的考量就是為降低銀行臨櫃作業成本。

但另一方面，由於各種帳戶整合成單一帳戶，客戶對於在那些資產上配置了多少錢，隨時能瞭若指掌，且隨時可以來個「乾坤大挪移」，自然也形成更多交叉銷售機會，對銀行可說是「一石二鳥」。