薪鮮人理財 債也不愁

記者陳中興╱專題報導

年輕人理財、理債，無非是為過更好的日子，買基金是目前最穩健、保守、普遍的方法，但也有另一派較為積極的想法，認為年輕人風險承受能力強，每年3%、5%的報酬率太保守，所以主張已累積一定財富的年輕人，「舉債理財」也是選擇之一。

理財手法「保守、穩健」向來是大多數專家的主張，但也有人主張趁全球利率仍處於低檔之際，透過舉債方式，擴大財務槓桿，快速累積財富，但這麼做的前提是，必須控管舉債程度不要超過能力負擔的範圍。日盛銀行協理許耀旂就強調，部份波動性高的基金產品，在1年內創造40%獲利的機會並不難找，除非你是投資的箇中高手，否則過度擴張信用投資的風險實在太大。

許耀旂表示，如果要追求較快速度累積財富，基金產品當中仍有高獲利、低風險的選擇，例如部份銀行的「智慧型基金理財方案」，這類選擇高波動性基金，例如單一地區、高科技、單一產業類型基金，再搭配自動加減碼、自動贖回機制，即可讓你賺到高波動基金的獲利，卻能大幅減輕萬一下跌時的損失。

這類智慧型基金在淨值上漲時，最多可減碼50%，但在下跌時最多可加碼50%買進，在電腦程式研判為空頭來臨時，會自動贖回、落袋為安，避免持有部位因基金跌價影響而受整體性的拖累。

理財第一步 理債為首要

根據勞委會最新發佈的統計，即使是碩士畢業的社會新鮮人，平均起薪3萬元不到，但在低薪之下，每年又有超過30萬名學生靠助學貸款渡日，如何在債務汪洋中找到1塊浮木？遠東銀行經理廖佳珮建議，背上有債的社會新鮮人，一定要咬牙撐個幾年，只要有收入，債務就會減少，生活即可改善，要實現理想才有可能。

廖佳珮提供1個「強迫儲蓄法每月收支檢核表」，先將每月總收入列出，再訂出每月強迫儲蓄金額，總收入扣掉強迫儲蓄金額後的剩餘金額，才是每月可動用的資金，接著根據食、衣、住、行、育、樂等各方面支出列出預算金額，如此經過1、2月記帳後，將實際支出金額與預算支出金額相比較，即可發現那些支出超過預算，那些支出可能常低於預算。

下一步是針對經常超出預算的項目檢討原因，且加以緊縮，或針對不同支出項目預算額度，做適度合理的調整，然後最重要的就是持之以恆地執行，終有1天可解決所有債務。

先解決完負債，下一步即可挑選1檔基金做定時定額投資，除了自己研究總體經濟外，更可由銀行理財部門人員分析買進標的。也就是說，社會新鮮人訂定的理財目標應是，「先還債、再投資」，把助學貸款、現金卡債先還清了再說，接著才能有儲蓄投入理財市場。

第一份薪水 不妨先回饋

記者陳中興╱專題報導

這也許是個老生常談的問題了，畢業生投入職場，領到的第一筆薪水該怎麼花？或許你已被卡債、助學貸款壓得喘不過氣來，但別忘了，養育你一、二十年的父母親，在你踏入社會的第1個月，已證明他們的「產品」很不賴，這時候如果能再收到子女奉上第一份「回饋金」，那真是人生的極致寬慰與喜樂。

在清潔公司擔任清潔員的李媽媽，過去20年撫養3名子女完成大專學業，李伯伯有很長一段時間是靠打零工為生，家裡開銷都靠二老一點一滴攢出來，但李家從不借貸，子女也沒有人用現金卡；李媽媽回想，唸國防管理學院的大兒子，在分發到工作單位後，第一次領餉就塞給她1萬塊錢，那時候她又哭又笑，「那是我這輩子收到最好的禮物」，不怎麼懂修辭的李媽媽，用最簡單的詞彙說出心中的感動。

聯邦銀行信託部襄理林文泰回憶，當他領到第一份薪水的時候，決定買一台筆記型電腦送給自己，因為工欲善其事，必先利其器，剩下的一半多薪水都孝敬給爸媽，他的爸媽拿到後，眼眶都紅了。

根據非正式統計，社會新鮮人對於第一筆薪水的處理，約有3成新鮮人會直接拿給父母，金額各不相同，卻是最大宗的處分方式；其次是治裝，尤其是初入職場的女生，治裝費用佔薪水比率一般在5成以上；第三是購買交通工具、個人電腦、換手機等，當然也有人拿去繳卡債、還助學貸款。另外，以碩士畢業生為主力的新竹科學園區等，有不少新鮮人拿到第一份薪水，就會找銀行買金融商品。