家庭理財規劃 各有所需

記者黃美惠╱專訪

不少理財專員都接觸過以「家庭」為單位的規劃案例，因此，匯豐銀行財富規劃管理中心理財經理謝家蓁建議，「頂客族」理財首重強迫儲蓄；「核心家庭」以教育基金為主軸；「三代同堂家庭」盼以保險保障及投資增值為重點。

謝家蓁表示，不少民眾到銀行進行財富管理，都有以「一家子」為單位的理財組合，針對家庭理財的角度，必須掌握家庭成員不同時期的財務需求，就最常見的家庭類型包括頂客族、核心家庭、三代同堂等來區分，其中沒有小孩負擔的頂客族（Double Income No Kids，簡稱DINK），由於可充分地「消費」夫妻兩人每個月薪資，有時候比較缺乏「風險意識」，更鮮少想到退休議題，因此頂客族的理財規劃首重「儲蓄」，建議要以定期定額投資基金，或購買保本連動債券，達到強迫儲蓄的效益。

其次的核心家庭，最普遍的理財目的，一般都以籌措小孩教育經費為主，她建議可幫小孩投保儲蓄保險，或是定時定額投資共同基金，一方面穩健累積教育基金，一方面又可掌握資產增值機會。

再就三代同堂家庭的理財規劃，通常負擔比較重，除了儲蓄以外，理財規劃上要更重視壽險、醫療險、防癌險等基本保障，資產部位也要嚴格區分為安全性資產或積極型資產，並隨時保留一部分現金在身邊，以備不時之需。

謝家蓁指出，不論是那一種家庭型態的理財，都要及早進行遺產稅及贈與稅規劃，如果透過保險進行，更要切記投保2年後，遺產稅減免功能才生效。她建議，有節稅需求的民眾，可投保終身還本型壽險，一方面建構保險保障，另一方面定期還本可作為孩子教育基金，保險給付也是完全免稅，對許多高資產階級來說，是相當實用的理財工具。另外，贈與稅方面，每人每年的免稅贈與額度為100萬元，而個人接受同一人贈與的免稅額度上限也是100萬元，超過額度均應依法申報繳稅。