RTC將退場 官方擬好方案

記者陳中興╱專題報導

為清理我國房地產泡沫化、亞洲金融風暴期間，企業經營環境惡化所導致的銀行鉅額壞帳，我國在民國90年7月透過立法成立「金融重建基金」（相當於美國的RTC），並啟動金融改革，經過3年運作，成功處理46家問題金融機構，呆帳打銷1.2兆元，本國銀行逾放比由平均8％以上降到目前的3.5％左右；在立法院決議下，過渡性的金融重建基金將在明年7月9日功成身退。

回復存款保險機制

RTC退場與一般大眾最具切身關係的是，存款保障將由RTC存續期間的「無限保障」，回歸到存款保險條例的100萬元「限額保障」，廣大存款人是否對存款銀行心存疑慮而重演久違的「擠兌」風暴？官方正嚴陣以待。

RTC退場的緣由：RTC這麼好，為什麼要退場？事實上RTC是因為銀行出了大問題、為整頓金融而存在。由於政府大舉接管問題金融機構，必然引發存款人驚慌，進而爆發「擠兌」風波，使問題更加嚴重，RTC機制一方面授權公權力出手整頓銀行，另一方面為銀行的存款及非存款負債提供全額保障，以求安定人心，也就是一旦銀行倒閉，存款多少、RTC就賠多少，這是世界各國處理經營不善金融機構，最常採用之暫時性措施，當金融市場穩定後，自當進行調整恢復正常之存款保險機制。

RTC退場後，存款人的存款保障將回歸「存款保險條例」，限定每個自然人在同一家銀行的存款保障限額是新台幣100萬，錢多的人碰到銀行倒閉，中央存保公司最多賠100萬。

RTC明年1月15日起，開始階段性退場：在立法院附帶決議下，明年1月14日後，RTC對非存款債權不再賠付，所謂「非存款債權」主要指法人、企業或自然人向銀行購買的由銀行擔保的債券、可轉讓定存單等，這些債權一旦在明年1月15日後若遭遇發行銀行倒閉，將無法獲得RTC理賠，影響主要集中在法人。

據金管會銀行局統計，目前本國銀行非存款債權約佔總債權的30％，其中經營體質較差的銀行，比重只有23％，顯示法人已在期限前提早為資產「搬家」。

分級實施業務限制

官方已擬好「作戰」計畫：擠兌當然是最恐怖的，為提前在RTC退場前為市場「打預防針」，行政院金融監督管理委員會將自8月份起，逐步處理「邊緣」金融機構，凡是資本適足率6％以下、逾放比10％以上、備抵呆帳覆蓋率40％以下之金融機構，都會被中央存保請來「喝咖啡」，目的在提醒業者及早增資，要不然就尋求與體質好的金融同業合併。

光是「喝咖啡」不能解決問題，金管會銀行局將針對及格邊緣金融機構率先採行「差異化管理」，對不同體質金融機構採取不同程度之業務限制措施，預計第一階段工作將在今年10月前完成。

當邊緣銀行被清理完之後，基本上存款人存的錢就不會有風險，但為預防萬一，金管會第二階段將宣導存款人勿將「雞蛋全放在同一個籃子裡」，希望透過最後一道防線，避免意外發生。

在中長期作法上，中央存保公司將是RTC退場後唯一的存款守護神，但目前存保基金規模僅100億元，未來將透過修法，大幅擴增存保基金規模，預定5年內擴增至1500億元，10年內擴增到2000億元，相當於保額內存款的2％，比例高於美國的1.25％。