百分百房貸 銀行紛搶攻

記者呂清郎╱專題報導

先前銀行已展開一波升息風潮，部份銀行並已調高指數房貸利率，預期利率走高的心理，以及政府釋出再增撥優惠房貸消息、增值稅減半延長期限等利多，看好房市交易將持續熱絡，各銀行開始積極搶攻房貸市場，陸續推出百分之百額度房貸，強調可提供自備款不足的民眾，及早完成購屋計劃成為「有殼一族」。

空手購屋不是夢

中華銀行表示，由於目前房貸以指數型房貸為主流，根據央行公佈的統計資料顯示，辦理指數型房貸的比重，已佔總房貸市場的92.89％，累計戶數69.3萬戶，金額達1.68兆元，但面對最近利率調高，因為採機動利率計息方式，預期利率未來走高的心理，讓許多自備款不足的民眾，擔心愈延遲購屋，利息的負擔也愈高；其次市場上原有所謂的固定利率房貸，在這次升息以來，因需求擴大及資金成本墊高，陸續因額度用完而停辦，或固定利率的年期縮水，所以，最近多家銀行陸續推出的百分之百房貸，將是解決購屋資金不足，趁利率調高幅度還有限之前，及早完成購屋計劃的不錯選擇。

台北銀行指出，百分之百房貸為結合房貸及信貸，突破過去房貸成數的限制，把房屋價值與貸款人的債信、還款能力等綜合評估後，提供全額房貸，滿足購屋、裝修、個人理財等資金一次貸足的效益；或是原已申辦房屋貸款，卻因貸款成數限制、適用利率偏高、利息負擔較重，也可透過轉貸百分之百房貸，取得更充裕的資金需求，免於造成經濟壓力沈重，資金調度緊促，甚至影響到日常生活品質，並且可配合房貸戶專屬的金融業務專員辦理模式，適時以房貸、轉貸、信貸商品等的諮詢服務，順利完成輕鬆購屋的目的。

支付能力要衡量

台新銀行則建議房貸族，由於百分之百房貸的貸款額度比較高，應注意自己的還款能力，每月的固定收入，扣除必要支出後，是否足夠支付分期還款，並進一步考量利率優惠期過後利息調高，或市場利率持續走揚，利息負擔增加之後，會不會造成無力支付，善用百分之百房貸提早購屋，也應做好購屋風險的規劃。

目前如富邦、中國信託、台新、彰化、中華、台北銀行等推出的百分之百房貸，計息方式通常為分段式，例如首年最低2.0％至2.25％不等、第2年調整為2.85％至3.38％不等，或前2年2.25％至2.3％不等、第3年開始調整為2.93％至3.0％不等，但部份銀行規定貸款成數達房價的90％以上時，利率將加碼計算，另收取開辦費1000元至5000元不等。

資格審核較嚴格

但銀行不諱言，百分之百房貸提供與房價等額的貸款，放款風險高於一般房貸，可能因為房價下跌、滯銷房屋、建造瑕疵房屋等，造成呆帳大幅增加的結果，所以必須用更嚴格的標準審核貸款，達到風險控管效益，包括限定貸款人資格、貸款金額上限、房屋所在區域等。

有關貸款資格限定，例如富邦銀行規定公教人員、專業人士、大企業主管、醫療體系主管、該行與台北銀行白金理財戶等優質轉貸戶，且貸款人月付金額不得超過月收入的80％。中國信託規定信義、永慶、太平洋、住商、中信房屋等5大仲介通路的申貸件。中華銀行規定年輕上班族、公教人士、專業人士等資格。

額度與區域的限定，例如中國信託規定台北市最高核貸額度900萬元、台北縣600萬元、其他地區500萬元。台新銀行規定台北市最高800萬元、台北縣與新竹縣最高550萬元、其他地區450萬元。中華銀行規定台北市最高1000萬元、台北縣600萬元、其他地區500萬元。台北銀行規定台北市最高1200萬元、台北縣最高700萬元、其他地區最高500萬元等。