房貸戶 可力爭不升息

記者呂清郎╱專題報導

央行升息，老行庫陸續宣佈調高台幣存款利率後，指數房貸利率將隨之調升，房貸利息負擔也會增加，但新銀行建議，指數房貸利率分為「指標利率」與「加碼利率」兩部份，善用本身的有利條件，爭取「加碼利率」減碼，還是能降低利息負擔。

新銀行表示，由於指數型房貸採機動利率計息，是依照各大行庫1年期定儲利率的平均值計算，最近各大行庫1年期定儲利率，調高幅度平均半碼（0.125個百分點）左右，也就是房貸指數利率下一次第4季調整時，將比照調高0.125個百分點左右，房貸利息負擔勢必隨之增加，不過，因市場利率價格戰競爭激烈，房貸戶如果善用本身有利條件，還是可爭取到較低利率，有機會維持與今年一樣的利率水準。

新銀行指出，有關指數房貸利率的計算方式，分為牌告「指標利率」與個人「加碼利率」兩部份，目前各金融機構「指標利率」大多數在1.4％至1.43％之間，「加碼利率」則是依房貸戶的條件進行加減碼，兩者相加後就是實際的放貸利率。例如首年優惠固定利率最低在2％左右，第2年調高為2.25％左右，第3年再調高為2.5％左右，扣除「指標利率」之後的「加碼利率」就是0.6％至1.1％，如果年底利率全面調高半碼，「指標利率」大多數將提高為1.525％至1.555％之間，但「加碼利率」的議價空間應可增加半碼，即加碼利率可能降為0.425％至0.975％。

新銀行強調，許多老行庫以較低資金成本的優勢，加上長期來資金普遍過剩，房貸低利率價格競爭持續激烈，但不少新銀行面對資金成本較高，首年能提供的優惠利率只有2.3％至2.5％之間，如果年底再調高利率，更無法與老行庫競爭。

因此，年底指數房貸利率如果隨定儲利率全面調升，房貸戶還是可善用自己的優質條件，例如公教人員、前百大企業、長期往來戶等，或不動產位在精華區、貸款成數較低（例如貸款金額只達房價5、6成）等，爭取「加碼利率」減碼，應可獲得與今年一樣的利率水準。

至於如中國信託、華南、富邦、台北、台灣企銀、陽信銀行等，過去均推出固定利率房貸，即強調防患利率反彈的風險，提供較短3年、較長7年的固定利率計息，避免因市場利率走揚，利息負擔立即增加，控制3年至7年利息支出的穩定，但大多數採限額方式承貸，例如總額度20億元、100億元不等。由於今年以來利率走高的預期，額度普遍快速貸放滿額，其中有部份銀行目前正計劃再推出第二波固定利率房貸。

富邦銀行表示，以該行的7年期固定利率房貸為例，主要就是針對利率反彈風險而設計，今年以來因市場利率看升效應，固定利率房貸申貸件數大增，100億元額度快速滿額，目前正進行利率走勢評估，計算新利率結構，考量再推出新的固定利率房貸專案，但原則上將比照過去的放貸標準，以具備白金理財戶、公教人員、專業人士、信用良好等優質房貸戶為主。

日前跟進推出固定利率房貸的陽信銀行則指出，該行提撥20億元額度的固定利率房貸，房貸戶可選擇前3年固定利率2.68％，第4年開始依指數型機動利率計息，或選擇前5年固定利率2.88％，第6年開始再依指數型機動利率計息，並且還利用2年寬限期，以減緩貸款初期的還款壓力，由於剛推出不久，雖然目前還有餘額，但最近申貸件數明顯增加。