信貸三部曲 理財更方便

記者呂清郎╱專題報導

小額信用貸款近年來成為銀行消費金融主要獲利來源的重點業務，從現金卡成功地將小額信貸導入「卡」的形式行銷，接著出現升級版的第2代高額度現金卡，最近聯邦銀行再推出更高一級的「理財卡」，使「小額信貸卡」朝向3個等級的發展。

第1等級小額度現金卡：新銀行以現金卡取代傳統小額信貸，最早由萬泰銀行從日本引進推出了George&Mary卡，台新銀行跟進的Yoube卡、大眾銀行的A現金卡和much卡、聯邦銀行的國民現金卡、中華銀行麥克現金卡等陸續加入市場競爭，最高峰時期共有30多家推出搶攻，但已有多家銀行評估現金卡投入的人力與資金成本均高，先後宣佈退出市場。

發卡銀行表示，現金卡屬於消金業務中的小額信貸，但與傳統型小額信用貸款有許多差異，首先是以具體的「卡」為形式，其次包括申貸門檻低且手續簡易，沒有不良信用紀錄，憑身分證就可辦理，免提供保證人、免保險、免財力或薪資證明，最快更強調30分鐘完成審核發卡，持卡人立即可在自動櫃員機(ATM)提領動用。

但現金卡額度較低，最高額度雖訂為25萬元、30萬元，但平均首次核准額度只有5萬元至10萬元不等，傳統小額信貸的額度上限則訂為80萬元、100萬元，核准額度以30萬至50萬元之間居多。利率部份，現金卡大多數為18.25％，動用依日數計息，未動用不計息，及每次動用手續費為100元，傳統小額信貸利率普遍在10％以下，但一核貸撥款就開始計息，分期定額攤還本息。

因此現金卡就以低申貸門檻、手續簡易、核准快速、彈性還款等效益，雖然額度較低，卡數卻快速成長，各大發卡銀行動用餘額也持續擴大至數百億元規模，迅速成為短期小額現金週轉主流工具。

第2等級大額度現金卡：隨現金卡發展趨於成熟且具備市場經濟規模，今年多家發卡銀行，以區隔市場的分眾行銷，先後推出大額度的現金卡，例如聯邦銀行的國民白金卡、寶華銀行的魔力卡、中華銀行的大麥克等，鎖定償債能力較高的公教人員、專業人士、證券投資戶等，最高額度調高至傳統小額信貸的100萬元，甚至高出1倍的200萬元，強調滿足持卡人的較高額度需求，最優惠利率更低於傳統小額信貸。

寶華銀行指出，現金卡朝向專業經營與管理，應滿足不同族群週轉需求，以該行魔力卡為例，創新採用分級制，從無限級、白金級、黃金級、進階級、基本級等，依申請人條件不同，提供差異化的額度與利率，無限級卡額度最高200萬元、優惠利率最低6.99％，白金級卡最高額度50萬元、利率9.99％，黃金級卡最高額度30萬元、利率12.99％，進階級卡最高額度10萬元、利率18.25％，基本級卡最高額度5萬元、利率18.25％。

中華銀行表示，現金卡從原單一救急的小額週轉功能，因應市場變化與需求，進而提升更高的額度，例如該行麥克現金卡的大麥克專案，額度最高上限調高為50萬元或150萬元，其中一般信用紀錄良好、具正當職業、固定收入，最高上限為50萬元，而公務人員、公營事業、教職員、律師、會計師、醫師、護士、航空機師、工程師等專業人士，及前100大金融業、前1000大製造業、前500大服務業等，額度最高上限為150萬元，優惠利率最低5.99％至7.99％。

最高等級不限額度理財卡：繼大額度現金卡之後，聯邦銀行最近再新推出不設額度上限的「理財卡」，跳脫現金卡的週轉功能，設定提供現代社會菁英族理財投資，做為利用銀行貸款資金來創造獲利的新工具。

聯邦銀行強調，該行最新推出的「達文西A+理財卡」，主要為提供社會菁英族更豐富的理財新產品，尤其採用高科技智慧型晶片卡，集金融卡、信用卡、理財卡三合一功能。其中金融卡功能的存款利率加碼0.4個百分點，將帳戶活儲利率，提升到與薪資活儲相當的較高利率，達到增加利息收益的效益。至於理財卡與信用卡功能則各有單獨的額度。

理財卡功能提供菁英族回復型的投資理財資金，不訂核准額度的上限，依各菁英族不同的需求和資歷，量身訂做提供最適合的循環動用額度，才能全力配合個人所規劃的投資理財計畫，並且無申辦手續費，提前清償也無違約金規定，而計息標準為月利率0.74％，換算為年利率即8.88％。

另外，信用卡功能的獨立額度、白金卡加值優惠，其他如海外基金手續費6折、國內基金手續費終身7折，更結合聯邦投顧、聯邦期貨的即時投資訊息服務、系列投資講座及專業理財專員的獲利預期、風險承受度、節稅需求、流動性期望等分析，發揮真正專屬於社會菁英族的「理財卡」效益。