買保險 未必包山包海

〔記者黃美惠╱台北報導〕保險申訴糾紛多如牛毛，保戶經常覺得自己是「冤大頭」，繳了保費卻得不到應有理賠；不過業者也是滿腹苦水，因為保險實在不是「有保就有保佑」的商品，建議民眾還是誠實填寫「告知書」，投保時也要釐清「除外責任」及「承保內容」，免得賠了夫人又折兵。

根據金管會保險局及保發中心的統計，今年上半年壽險申訴案件中，非關理賠的申訴案件，以「文宣不實」爭議最多，比重約24%。至於理賠申訴案件中，64％涉及「除外責任認定」，58％的案例也有「承保範圍」認定問題。

過去很多保險銷售都是人情保，投保人根本搞不清楚買了什麼保障；而去年以來當道的投資型保險，不少人看著傳單上的報酬率，就毫不猶豫投保，但今年股市不如預期，保戶才猛然驚覺可能「不保」。

對此，瑞泰人壽總經理包道霖說，投資型保單較多的爭議，出在業務員講解不清，或文宣預期的報酬率過高，建議保戶要「保全證據」，留下業務員給的傳單，權益受損時如能證明業務員誤導或未講清楚，一般這類爭議會以「契約自始無效，退還保費」落幕。

新光人壽則建議，壽險、醫療險、重大疾病險、意外險等要保書中的告知事項，尤其是被保險人的身體狀況，投保人最好不隱瞞、不遺漏，據實以告。至於投資型保單的「重要事項告知書」，主要是確認投資人了解「自負盈虧」，民眾務必睜大眼睛。

除外責任方面，各商品有別，壽險的除外責任包括被保險人故意自殺、犯罪、越獄等行為。意外險的不保範圍更多，還包括酒駕或從事空手道、跆拳道、特技表演等。醫療險除了故意及犯罪行為外，被保險人吸食或施打麻醉藥、美容手術、懷孕或分娩等也都不保。

宏泰人壽綜合企畫部專案經理林君翰說，承保範圍也得細究，又以醫療險最複雜，可請業務員逐一說明，如果業務員以「都有保」打馬虎眼帶過，最好當機立斷換人或直接聯絡壽險公司。

壽險業者說，保單簽定後，依據險種不同，有10~30天不等的審閱期，要保人若覺不適合，可利用「契約撤銷權」，以書面檢同保單親自或掛號郵寄向保險公司撤銷契約。