投保醫療險 宜早、宜完整

記者黃美惠╱專題報導

根據內政部去年公佈的數據，國人平均餘命男性為73.35歲，女性為79.05歲，分別較前年增加0.13及0.11歲，在國人壽命持續延長之時，醫療支出也同步增加，想趁年輕、未雨綢繆的民眾，也苦惱著究竟應該怎麼投保醫療險才會划算？

行政院衛生署資料顯示，國人每天平均有6.4萬人住院，平均住院日數10天，若加上許多健保不給付的項目，住院、手術醫療對一般家庭確是不小的負荷。

壽險業者表示，對於沒有任何保單、預算有限，有意先投保壽險主約的人，建議再以附約形式附加定期醫療險即可，保費可省下許多。

至於已有壽險主約，或是想購買終身醫療主約者，ING安泰人壽認為，應把握「完整實用」與「趁早買」2大原則。

以15歲、55歲男性投保帳戶型終身醫療為例，每年要繳的保費，足足差了2~3倍，每年保費差距都在數萬元之上。

國泰人壽建議，越早投保，保費越便宜，年輕時因病住院的機率也小，等15~20年繳費完畢後，隨著年紀增長，住院機率增加，就可動用帳戶餘額，所以及早投保帳戶型終身醫療險頗為划算。

壽險業務員也建議，由於帳戶型終身醫療有額度的上限，保戶最好定期依據教學醫院的住院費用調漲幅度，彈性調整個人的醫療險保額，才能支應未來的醫療開銷水平。

如果預算許可，業者也建議，在一般住院醫療險外，民眾也可搭配定期防癌險或重大疾病險，癌症險提供癌症長期治療的保險給付；而重大疾病險除癌症保障外，還包括其他國人常罹患的腦血管疾病、心臟疾病、肝腎骨髓重大器官移植等。

此外，醫療險也是「理賠糾紛」頻傳的險種。

壽險公司基於道德風險考量，會在商業性醫療保險中，訂出許多理賠準則，宏泰人壽綜合企劃部專案經理林君翰表示，正因為醫療理賠問題多如牛毛，所以醫療險保單，永遠是厚厚一疊、規定的很詳細。

問題在於，哪個民眾投保時，會逐字逐句研讀所有條款，並保證不忘記？林君翰認為，醫療險較其他壽險複雜，業務員是保戶避免理賠爭議的最佳顧問，建議民眾慎選業務員。

新光人壽也說，保戶看病、住院，最好馬上連絡壽險業務員，他們會依據理賠範圍給予醫療建議，比如因車禍骨折需打石膏，若保單內容允許時，業務員會建議以質材較輕、不怕水的樹脂，取代石膏，維護保戶最佳醫療權益。