終身醫療險 帳戶型居主流

記者黃美惠╱專題報導

隨著台灣人口老化，醫療資源將越形珍貴，對壽險公司而言，沒有給付上限的傳統終身醫療，將加重財務負擔，所以市面上主流的醫療險種，已汰舊換新為帳戶型終身醫療。

就保障期限而言，醫療險也分成定期險與終身險2大類。終身醫療又可再細分為過去沒有理賠上限，及近年盛行的有理賠上限（俗稱帳戶型終身壽險）等2種。

定期醫療險多是附約，附加在壽險主約上，通常是1年期，保費隨著年齡增加而向上調整，一般可自動續保至75歲，不過保戶若有異常理賠紀錄時，保險公司可能在續保時，予以拒保。

民眾可以留意的是，目前市面上有些公司是「保證續保」，例如中國人壽的定期醫療險，保證續保到85歲，換句話說可以年年續保。而定期醫療的保費，也較終身醫療便宜許多，但缺點是壽險主約失效時，附約也跟著終結，這時若再買其他醫療險，因年紀已大，故保費較貴。

至於終身醫療險，一般是主約型態，過去無理賠上限的終身醫療，保戶在繳費年期內，每年繳交固定保費，就可享受「一輩子」沒有限額的醫療理賠給付，這種「掛保證」的傳統終身醫療，未來可能造成保險公司不小的財務壓力，市面上幾已絕跡。

壽險公司在停售無上限終身醫療險後，便改推「帳戶型終身醫療」，保戶像是在壽險公司開了個人醫療基金帳戶，並約定好限額，如120萬元，一樣是限期平準繳費，但帳戶餘額一旦用罄，保單就馬上失效。

與過去不同的是，現在的帳戶型終身醫療都與壽險結合，所以萬一保戶不幸身故，受益人也可領回帳戶內未用完的餘額，且完全免稅。

目前已推出帳戶型終身醫療保單的壽險公司，包括國泰、新光、南山、三商美邦、保誠、ING安泰、台灣人壽等。

檢視各家帳戶型醫療的保險範圍，一般不脫住院醫療、手術醫療、加護病房或燒燙傷病房、出院療養、住院前後門診醫療、緊急醫療轉送、急診保險金等，保險公司會訂出上述各項每單位的給付金額，再乘以保戶投保的單位數，即可算出理賠金額。

舉例而言，ING安泰人壽訂定30天內的住院醫療保險金每單位是100元，保戶若投保10單位，則住院30天內，保戶每天皆可獲得住院醫療1000元給付。

而帳戶的上限額度，保險公司也以住院醫療日額給付的倍數計算，以上述每日住院給付1000元為例，乘以該公司訂定的總給付倍數1200倍，則保戶一生所能使用的累計理賠額度，即是120萬元。