退休樂 趁年輕存老本
圖／王孟婷

年金保險
沒兒沒女也不怕
文／郭姿伶

　最近跟一些朋友聊到退休的問題，很巧的是，她們剛好都是一群四十上下的單身女性，正好到了該憂慮退休經濟從何而來的年紀。年輕的時候，長輩常都會勸我們，要及早做許多準備。當然真正聽話的只有極少數的幸運兒，大多數人，就跟我和那群朋友一樣，時候到了才總算領悟。所以，如果妳是那種什麼百貨公司週年慶、年終大特賣都不放過的人，暫且就把我當成另一個苦口婆心的長輩吧，只要稍微挪動一下每個月購物預算來買保險，「年金保險」絕對是妳搶購到最得意的超值商品。

　「年金保險」是什麼啊？前陣子不是才剛通過勞工退休金制度嗎？如果妳搞得清楚新制還是舊制對妳最有幫助，又算得出妳退休後一個月可以領到多少錢的話，妳才會真的開始緊張呢！所以凡事還是靠自己最保險。

　好，首先，妳要先打破妳對保險的印象。把保險帳戶想成是妳另一個銀行帳戶，只是妳不太從那個戶頭領錢出來而已。「年金保險」基本上有點像「零存零付的銀行」，當妳年輕的時候，每個月存一點進入保險銀行帳戶；等妳不想工作了（是到了退休年紀，而不是隨心所欲辭職那種喔！），妳的保險銀行，就像一個孝順的女兒，每個月定期給妳一筆生活費。聽起來很簡單也很吸引人吧！重點來了，「一筆生活費」是多少？八千？一萬？還是三萬？那就看妳當初存進去的金額囉（所謂「種瓜得瓜」），這就是年金保險。

　當然，買任何保險之前，還是得看妳現在的身分，和已經有的保險規劃。基本上，完全沒有保險的人，或是保險規劃不完善的人呢，絕對不要肖想買什麼年金保險。這就像每天不洗臉、不卸妝的人，卻買了一堆彩妝眼影，臉上不僅沒增加光彩，反倒長了一堆痘痘。

　所以第一步：「真情指數面對面」。馬上跟妳的保險顧問約個會談時間，充分了解妳現有的保障規劃。壽險顧問應該要深入了解妳對未來、對家庭的想法，尤其是那些關於保險許多負面假設性的問題（但重點是，如果妳無法跟壽險顧問如此真情流露的話，可能要考慮換人或調整一下妳的個性喔！）。另外面對愈來愈高漲的醫療費用，建議妳提高醫療的保障，以便真正需要時能享有高品質的服務。

　第二步：「打破砂鍋問到底！死馬變成活馬！」。不僅要追問妳的壽險顧問，更要打電話到壽險公司的0800服務專線，確實問清楚妳現在的保單內容，有沒有可能轉換或變更成對妳更有利的模式。有的保險公司現在還允許「依原投保時年齡及原利率轉換險種」，相信我，省下的錢夠妳買十大瓶SKII呢！

　第三步：「貨比三家不吃虧！但別最後撿到小石頭」。未來是值得投資的，花多一點時間向各家保險顧問了解各自優秀的產品也是必要的。但若因此拖延太久，最後反而撿到了小石頭也是可惜的。建議多詢問身邊較年長的朋友，其實直接問壽險顧問對他自己的規劃，也是挺好的參考依據。

　最後，妳是誰也很重要。如果妳是單身貴族，強烈建議妳這個月馬上加買（甚至加碼）年金保險！為什麼？將錢投資在自己身上，比找一個有錢的老公容易多了！如果妳是有小孩的媽媽，建議妳在第一步、第二步多花點時間，畢竟現階段的重點是希望讓小孩無憂無慮求學成長，妳跟先生的保險要能像一把大傘罩住全家。

　如果妳再過幾年就要退休了，哇！這真是高難度的安排，建議妳直接到勞保局走一趟，確實了解一下妳可以領到多少勞退金。更重要的是，趕快想一個可以賺錢的副業：翻譯或寫文章啦、當保母或麥當勞阿姨呀、修改衣服家庭代工也好、開一家早餐店或者甚至把家裡變成民宿也是個好點子。

　保險其實是很真心的一個朋友，只要妳用心規劃，它就會照顧妳跟妳的家人一輩子。
（作者為壽險顧問）

投資基金 提早完成退休夢
文／黃淑珺

　攸關八百多萬勞工與雇主權益的「勞工退休金條例草案」已立法通過，若無意外的話明年七月一日起，企業雇主將要每月依各員工薪資水準，統一負擔退休金提繳率百分之六的預備退休金，雖然新制實施後舊有年資並無法併入新制計算，許多企業主也對這項法案存有疑義，但整體來說這仍是台灣歷史的一大步，不僅使得勞工退休後的生活獲得基本保障，更讓勞工基本的權利尊嚴更進一步。面對此項勞工權益的重大變革躍進仍要提醒投資人，由於提撥的金額僅有薪資的百分之六，再加上每年物價的調整，因此勞退新制僅能提供退休後最基本的生活開銷；但若想實現年輕時環遊世界等等許多夢想、享受較高品質的退休生活，那麼建議你還是需要做好投資理財規劃，才能讓退休後的生活更加精采！

　規劃退休金的第一步，就是估算出退休後所需的資金。建議可事先設想退休後的生活情況，包括會住在哪裡？生活型態與內容？是否會從事兼職工作？有無退休給付？然後再以現在的花費開銷為基礎略加調整，加上通貨膨脹因素以及一些健康醫療的意外支出加乘，大約就可勾勒出該準備多少退休金。

　假設退休後沒有出國養老打算、希望不用依靠子女奉養就可以自力更生、想要一年出國旅遊個一兩趟、同時在健康狀況又還算良好的情況下，若三十年後退休時想要維持目前每月三萬元的生活開銷水準，以過去十年消費者物價指數平均值約百分之一點五以及定存利率百分之三來計算，則至少需要擁有約兩千萬元後，才能每月領取足額的利息收入，放心退休，現在開始每月必須投資金額為八三二三元。　

　以社會新鮮人每月平均薪資三萬元計算，勞退制度強制提撥百分之六，每月僅提撥一千八百元，三十年後每月可支配所得也僅一萬多元，離三萬元仍有一段差距。若你每月能再多省下六千多元投資在長期績效穩健的基金上，並且隨每年薪資成長幅度提高投資金額，可能不須等到三十年，就能輕鬆達成提前退休的夢想。

　退休可說是人生另一階段的開始，若能好好安排，再搭配合宜的財務規劃，晚年生活反而將會是另一多采多姿的新頁。因此雖然新通過的勞退基金新制給予我們退休後的基本生活保障，但除此之外，若你心中仍有蠢動的因子，想要追逐許多年經時未完成的夢想，甚至讓退休後的生活過得比年輕時更精采，那麼積極的投資理財行動，絕對仍是面對退休時不可或缺的一環。（作者為富蘭克林證券投顧副總經理）

退休族玩股票
進出線別急
文／劉心陽

　銀行利率低，許多退休族靠定存孳息過活，就覺得苦不堪言。其實站在投資的角度來看，老年人玩股票，只要不玩大，除了找到動腦的機會、聊天的夥伴，趁著現在股市低檔，還有機會多賺一點錢。

　退休族玩股票，最要緊的是注意風險，盡量不要使用融資、擴張信用；投入股票的資金，也不要超過總資產的一成。買股票時，最好採取先買一張的試單方式，感受一下自己的判斷準不準，如果覺得沒有什麼問題，再慢慢加碼買進，以作戰的心情面對股市，步步為營。

　「王太太，隔壁的陳先生說這檔股票要飆了，要我們趕快買進。」「老張！這公司做什麼的我們都不知道，還是不要吧！」上市櫃公司高達一千四百家，連專業的投資法人都很難搞得清楚這些公司的動態，股市裡面又是奸險重重。所以退休族要操作股票，最好選擇自己熟悉的個股，了解它的股性、股價區間、產業淡旺季，操作起來安全，千萬不要道聽塗說，聽信一些小道消息。

　股票不要買太雜，兩、三檔就可以，這樣才能密切注意相關個股的訊息與股價的反應。如果確定目前股價偏低、產業旺季即將來臨、公司經營階層也很正派，加上確認大盤應該有持續上漲的機會。仔細研判後買進，如果幸運的賺了一成，投資人該不該賣呢？

　在此建議，如果所買股票長線看好，就可以持續抱牢，賺一個波段，三成、五成都可以等待。但如果長線沒有把握，就可以設定一個目標價位賣出，一般約是兩成。最好不要短線進出，賺個幾毛就跑掉，頻頻換股，這樣是賺不到大錢的。

　如果買到爛股，大盤漲也跌、大盤跌更跌。由於年紀大的人，最禁不起煩惱，搞得吃不好也睡不著，這時千萬不要人財兩失，更不划算，其實只要嚴設停損：當股價跌了一成五到兩成，就要果斷的賣掉。這樣不但可以預防虧損擴大，也得以保存實力，等待籌碼整理完畢、股價東山再起的良好進場時機。

　如果懂得慎選個股與進場時機，多是大賺小賠，每年賺個七％到一成，報酬率超過定存，生活也會更多采多姿。行情不好時，則休息不玩，只在號子裡找人聊天，嚴格控制風險，股票投資也能開啟退休後另外一種生活意義。
（作者為大華投顧全權委託代操經理人）