繳卡款 便利商店漸成主流

記者呂清郎╱專題報導

持卡人每個月收到信用卡帳單，通常都去那兒繳款？根據發卡銀行最新的統計，雖然有35％至40％的持卡人還是以傳統臨櫃繳款，目前仍佔最大比率，但去年年中才開放的便利商店繳款，已高達30％左右，快速成長直逼臨櫃繳款，預期明年將躍居最大比率而成為主流，至於衰退最多的是自動櫃員機（ATM）轉帳繳款，降到只剩下15％左右。

大型發卡銀行針對信用卡發卡量持續擴大，市場競爭愈來愈激烈，為提供持卡人更便利的繳費方式，除過去的帳戶轉帳、臨櫃、ATM轉帳繳款之外，延續與便利商店通路合作行銷模式，去年中開始，如中國信託、花旗、國泰世華、日盛、聯邦銀行與安信信用卡公司等，先後均與統一、全家、萊爾富、富群、福客多等5大便利超商簽約，提供代收信用卡帳款服務，增加了1個新的全年24小時的便利繳費管道。

發卡銀行表示，以持卡人最新的信用卡繳款紀錄分析，首先是選擇傳統臨櫃繳款方式，平均佔35％至40％之間，目前仍是繳款的最大比率，具有免手續費的優點，即使是跨行代收（以郵局代收為最大宗），手續費也會由發卡銀行自行吸收，但不方便的是繳款受到營業時間的限制，近年來有小幅衰退趨勢。

其次是指定帳戶轉帳繳款，所佔比率平均在10％至15％之間，近年來一直維持穩定的比率，顯示這類固定族群，偏好設定帳戶轉帳繳款，除了免手續費，也不用擔心忘了繳款的問題，只要注意指定ㄅ帳戶中的存款夠不夠就好了。

再來就是過去曾經高成長的ATM轉帳，以全天候24小時服務，不受營業時間限制，並且跨行轉帳的手續費18元，發卡銀行會自行吸收，在隔月退還給持卡人，所以最高峰時期曾達35％至40％之間的繳款比率。但從去年便利商店開放繳款，尤其發卡銀行不再自行吸收18元手續費，改為持卡人自己負擔，近1年來呈現大幅衰退，目前只剩15％左右的繳款比率，估計明年將衰退至佔最小的繳款比率。

發卡銀行指出，便利商店信用卡繳款實施1年半以來，快速成長至佔30％左右的繳款比率，主要在於兼具臨櫃與ATM轉帳的優點，即免手續費、24小時全天候服務、不必操作按鍵、沒有轉錯帳的風險等，預期將是未來信用卡繳款的主流，最快明年可成長至50％以上的繳款比率。

發卡銀行強調，目前在便利商店繳款的帳單，包括卡號、身分證字號等個人資料，均採全部或部份碼隱藏方式，避免資料外洩的風險，掃除持卡人的安全顧慮，也是快速成長的原因之一。

至於信用卡便利商店繳款應注意的是，依照財政部規定，便利商店代收信用卡帳款的上限為2萬元，也就是持卡人帳單上的應繳總金額在2萬元以內，持卡人可選擇全部繳清，或只繳最低應繳金額。

如果應繳總金額超過2萬元，但最低應繳金額在2萬元以內，只能繳付最低應繳金額，萬一當最低應繳金額已經超過2萬元繳款上限，就不能在便利商店繳款，帳單上也不會印有便利商店代收的專屬條碼。

發卡銀行不諱言，便利商店代收信用卡帳款其實也有手續費的問題，目前由發卡銀行自行吸收，持卡人不必負擔，但有部份發卡銀行為節省手續費，帳單上並不直接印上便利商店代收專屬條碼，需上網到銀行網站列印代收專屬條碼，多出一道手續，使得便利效益大大的打了折扣。