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消費金融熱戰 今年還有得打〈六〉（92/1/6）

◎記者呂清郎╱特稿

　新銀行去年全面搶攻白金卡、現金卡、餘額代償市場，依各銀行設定的業績目標和發展計劃，今年仍將延續這波激烈競爭，消費金融繼續扮演主流利基業務。

　包括聯邦、富邦、台新、玉山、遠東、國泰、誠泰、安泰等新銀行，去年第4季鎖定高消費族群，全力搶攻白金卡市場，先是富邦推出白金卡免年費開啟戰火，逼使同業陸續跟進，甚至增加更高等級的機場VIP室、機場免費停車、高額旅行平安險、全功能道路救援等附加價值，部份銀行更訴求金卡直接升等、白金聯名卡、高價贈品等，至去年底白金卡總發卡量已大增至百萬卡以上。

　發卡銀行認為，白金卡的競爭，去年事實上並未達到最高點，部份銀行已規劃第2波、第3波大型促銷，加上再上一級的「黑金卡」、「鑽石卡」，也已經在研議與測試中，這一波戰火還有得瞧。

　目前多數銀行白金卡採條件式免年費，即首年應刷卡滿一定金額(例如6萬元、12萬元、24萬元不等)或次數(12次、24次、30次不等)，第2年才能免年費，因此發卡銀行是否完全取消年費，將成為今年市場發展的關鍵。

　去年新銀行另一個焦點戰場，就是循環型小額信用貸款現金卡，今年包括低利率、贈獎、代償等，競爭也將更趨白熱化。

　至去年底為止，已有近30家銀行推出現金卡，成為各銀行的基本配備商品，主要競爭者如聯邦銀行的「國民現金卡」、萬泰銀行的「George & Mary卡」、台新銀行的「Yoube卡」、大眾銀行的「Much現金卡」、誠泰銀行的「金太郎現金卡」、遠東銀行的「如意卡」、新竹商銀的「Dear卡」、泛亞銀行的「魔力卡」、玉山銀行的「TakeIt卡」、萬通銀行的「萬事通現金卡」等。

　新銀行指出，現金卡由於申貸門檻遠低於傳統小額信用貸款，免財力和薪資證明、免保證人、免保險等，甚至憑身分證就可申貸，包括無收入的家庭主婦、學生都可申請，唯一的條件是無不良信用紀錄，且只要一天就可完成核貸，人手一卡的趨勢隱然若現。

　而隨著競爭激烈，零利率、低利率、百萬贈獎、辦卡贈品等紛紛出籠，功能也區隔為基本週轉功能現金卡、三合一現金卡、代償現金卡等。

　由於信用卡與現金卡競爭激烈，循環餘額規模也因此持續擴大，例如信用卡的信用餘額已超過3000億元，餘額代償市場獲利可期；因此，除美國運通、渣打、AIG信用卡、遠東銀行等較早進軍代償市場，去年如聯邦、世華、富邦、台新銀行等也陸續搶進，相繼推出10％以下、5％以下的優惠代償利率，甚至「零利率」。由於還有多家銀行看好此市場而計劃搶進，今年代償業務競爭必將更為激烈。

　發卡銀行表示，循環餘額代償過去優惠利率單一制或二級制，利率在10％至15％之間，目前已趨複雜化，例如前6個月、12個月、15個月、24個月不等的優惠期，低利率優惠最低為零利率，其他優惠利率如2.99％、3.99％、4.5％、5.99％、9.99％、11.99％、12.5％、15％等，並提供不同期別和利率的組合。預期各銀行為吸引轉貸，今年代償優惠利率的組合也會愈來愈多。

　不過粗略計算，若加計月費、手續費、設定費、帳戶管理費、開辦費等許多名目費用後，大多數優惠利率的水準仍維持在10％至15％之間。