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個人金融工具風險管理 切勿輕忽

記者呂清郎╱專題報導

　 日前的金融卡盜領風波，再次提醒民眾，應落實個人金融工具的風險管理，雖然金融卡盜領、信用卡盜刷等損失，結果通常是由銀行墊付，但經歷擔心與查證的過程，總讓人困擾不已，因此做好個人風險管理，將有助於降低發生機率。

　 發卡銀行不諱言，隨著金融工具的使用愈來愈廣泛與普遍，銀行與民眾的危機意識卻都趨於降低，這也是日前發生金融卡盜領案的主因，畢竟盜領犯罪集團就是利用此弱點而得逞，包括銀行長期來對ATM自動櫃員機的管理鬆懈，並未做到經常檢驗ATM區域的安全，及門禁刷卡器的管理不當，讓不肖歹徒有可乘之機，進行盜錄資料、密碼後製作偽卡盜領。其次這類案件的受害民眾，權益雖可獲得保障，損失往往由銀行吸收，但如果平時即落實個人金融工具的風險管理，將可大為減少受害機率，避免經歷擔心與查證過程的困擾。

　 新銀行表示，就一般個人常用的金融工具，包括存摺、金融卡、信用卡等，基本的風險管理，例如存摺與金融卡應與密碼分開放置、避免委託他人代領、經常更換提領密碼、勤於查詢帳戶、卡不離視線等，均是老生常談的原則，但落實做到的民眾不多，甚至包括部份金融從業人員，也只會提醒顧客，自己根本未依據安全原則去執行。

　 新銀行指出，個人金融工具的風險管理不難，難在如何落實執行，第一項常用個人金融工具為存摺，應減少沒必要的過多帳戶，結清不使用的靜止帳戶，以利加強管理，當然更要妥善收藏存摺與提款密碼，尤其採簽名式提領，同時避免使用容易被猜測密碼(例如生日)。

　 第二項常用個人金融工具，即配合存摺使用的金融卡，也是最近發生盜領案的主角，由於金融卡使用上的便利性遠高於存摺，不受營業時間的限制，加上銀行遍設的ATM，二十四小時全天候服務不打烊，及包括提領現金、轉帳、繳付各項費用等愈來愈多的擴充功能，甚至取代存摺的使用，可說是使用率最高的金融工具。

　 至於金融卡最重要的風險管理就是密碼外洩問題，因為單有金融卡而無密碼，無法操作進行交易，安全原則就是經常更換密碼，如果擔心經常更換而產生密碼混亂或遺忘，建議以3至5組不等的密碼交互使用，但安全性自然就會打折扣。其實為保障自己，最好的方法仍是常換密碼不要怕麻煩，萬一真的把密碼忘記，則可向發卡銀行申請舊卡作廢重發新卡，並且不使用可疑的ATM，以防遭到側錄。

　 另外，目前愈來愈普遍的現金卡，可比照金融卡的風險管理原則。

　 第三項常用個人金融工具為信用卡，事實上近年來信用卡被盜刷的情況，遠高於金融卡盜領，整體盜刷損失1年曾經高達30餘億元之譜，儘管盜刷損失也往往由發卡銀行承擔，持卡人同樣會受到莫大困擾，防範風險就應做到卡不離視線，例如目前時值百貨公司週年慶折扣促銷旺季，因人潮湧入造成刷卡付款時的風險也提高，應改變將信用卡交由店員至結帳處刷卡的習慣，親自持卡至結帳處看著結帳人員刷卡，尤其在特種營業、餐廳、KTV等場所，如果多幾杯「有點茫」，刷卡買單更要小心，絕對不要假手他人，以避免被少數的不肖業者刻意刷錯帳、多刷卡、側錄等。

　 新銀行強調，個人金融工具風險管理是防盜領、盜刷最有效的方法，再加上銀行近年來經歷信用卡盜刷，建置交易異常控管回報系統等，以及這次金融卡盜領案發生後，各銀行紛紛強化ATM管理，進行全面清查ATM無人銀行區、專人密集巡查、加裝反側錄偵測器等，將可共創更安全又放心的金融交易環境。