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銀行消貸耍花招 10大迷思要提防

記者柏松齡╱專題報導

　 近年來，各種消費性貸款已成為金融機構兵家必爭之地，為了招攬客戶，各種行銷花招紛紛出籠，對一般民眾來說，面對各種免費、零利率的誘人條件，要如何才能了解實際內容，以下10大消費性貸款迷思，民眾可得張大眼睛看清楚。

　 迷思1︰零利率

　 有許多銀行標榜現金卡、信用卡代償零利率，乍看之下似乎相當優惠，但羊毛出在羊身上，銀行雖不收利息，但卻收取其他諸如開辦費、手續費、帳戶管理費等各種費用，以貸款12萬元為例，零利率、分12期還款，每期收取1000元手續費，換算起來，一年要支付1萬2000元的手續費，等於是10%的利率，因此民眾要仔細計算，這些費用加起來是否較划算，要記得虧本的生意沒有人會做。

　 迷思2︰現金卡當日借還不計息

　 目前最熱門的現金卡，多半強調當日借還不計息，雖然當日借還是不計息，但每次提款，銀行會收取100元的動用手續費，100元乍看雖然不多，但換算成年利率卻高得嚇人，例如1次提領1萬元，只動用1天，100元動用手續費，即相當於年息365%，因此，如果要用現金卡領錢，最好1次領足，否則每次動用繳100元，手續費可能比利息還高，例如當月要動用2萬元，以利息18%計算，1個月利息是300元，若1天分4次提領，手續費要400元，總計要給銀行700元，換算成年息高達42%。

　 迷思3：高比率信用卡現金回饋

　 銀行會推出信用卡現金回饋，但民眾要了解現金回饋的條件，有些是採取階梯式，可能1個月要刷卡10萬元以上才適用最高回饋利率，例如1家銀行最近推出信用卡現金回饋2%，但是持卡人要在第1個月消費9萬9999元，才有可能回饋2%，且回饋的基準是以下個月消費金額來計算，因此雖然符合2%的現金回饋門檻，但下個月消費只有200元就只能回饋4元，面對不同的現金回饋條件，民眾要問清楚。

　 迷思4︰信用卡優惠利率代償

　 所謂信用卡代償是以新申辦的信用卡，以較低的利率去償還其他信用卡的卡債，對有卡債的人來說，不失是減輕利息的一種方法，但是有時銀行推出的信用卡優惠利率代償，不包括預借現金及新消費金額，而且有的低利代償要繳手續費、月費、開辦費，算算也不便宜，也有的只有前幾個月低利，6個月後利率就提高，因此代償不能只看利率，還得檢視優惠期間和其他費用、適用條件等。

　 迷思5：低循環信用利率

　 有些銀行標榜低循環信用利率，但能適用低循環信用利率的客戶，通常是經過銀行篩選或是對銀行有貢獻的客戶，而貢獻度不同，會有不同的利率，一旦沒有達到此標準，可能下個月又回到20%高循環信用利率。

　 迷思6：房貸轉貸適用低利率

　 房貸轉貸業務是最近另一個消費性貸款的戰場，為了爭奪房貸客戶，各銀行紛祭出低利率，但事實上，房貸戶還得考慮低利率適用期間長短，以免優惠期限一過，又回到原本的高利率，還多支付代書費和各項規費，另外，由於房價波動頗大，不少地段房價下跌，往往造成貸款額度無法100%轉貸，而且轉貸要支付塗銷費等費用約2萬元，若是貸款利率沒有降到1個百分點以上，轉貸不划算。

　 迷思7︰超低利率房貸

　 銀行標榜的超低利率房貸，通常只有前幾年才是低利，最好請銀行人員幫忙算清楚，通常銀行會有其他配合條件，例如房貸一定期間不能轉貸，一旦轉貸就收取違約金，另外，超低利率可能只限位於精華地段的房屋，如果房屋所在地點不佳，收入、還款能力不符合銀行要求，超低利率還是看得到吃不到。

　 迷思8︰抵利房貸還得快

　 抵利型房貸強調存款利息抵房貸利息，要存得多才能還得快，要真正能享受到優惠，除了存入的錢要夠多之外，存入的期間還需要夠長，如果不符合這2項要件，可能真正抵掉的利息只有一點點，還不如找1家利率低一點的銀行較划算。

　 迷思9︰小額信貸30分快速撥款

　 向銀行申請貸款都有固定流程，不管徵信、對保都要時間，一般小額信貸要花3天左右，因此強調快速撥款都屬於免保人、免擔保品、免信保的救急產品，利息都會較高，高達20%左右，一般小額信貸合理利率約在8%到12%左右，民眾要多衡量要快速撥款還是要低利率。

　 迷思10︰貸款委託代辦

　 市面上許多公司、代書專門替消費者代辦貸款業務，由於貸款需要繳付許多證件，民眾辦理這類消費性貸款，最好親自向銀行辦理，如果真的要找他人代辦，在相關文件上最好也註明此項文件影本是專門辦理那家銀行的那種貸款，以免被他人冒用文件貸款，貪圖方便反而增加麻煩。

　 消費金融競爭激烈，所衍生出銀行與消費者之間的糾紛也越來越多，有鑒於此，財政部金融局已要求銀行公會成立消費者諮詢窗口機制，未來金融局、銀行公會、銀行申訴窗口將可連結，提供消費者進一步的保護。