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銀行放款利率 朝多軌化發展

記者呂清郎╱專題報導

　 受到利率大幅走低影響，台幣存放款牌告利差擴大，但實務上並不盡然，為反映市場利率的實際結構，長期來金融機構放款計息標準也產生重大變革，從單一的基本放款利率加減碼，調整至目前增加基準利率、指數房貸利率、現金卡利率等，甚至連指數信用貸款利率也出籠，確立朝向多軌制發展。

　 新銀行表示，過去高利率時代，不論企業貸款或個人貸款，金融機構均依基本放款利率加減碼計息，大多數基放利率在8至10％之間，核貸利率普遍也都加碼，但由於市場利率連年大幅調降，加上價格戰競爭激烈，造成表面上的存放款利差持續擴大，但實質放款利率卻已隨存款利率大幅滑落，原計息方式已不能反映真正的利率結構。

　 因此，在主管機關的主導下，陸續加掛指數房貸利率、基準利率、現金卡利率等，加上原有的基本放款利率、信用卡循環利率，甚至最近有銀行推出指數信用貸款利率，目前放款至少已有6種計息標準。

　 銀行指出，基本放款利率經多次全面調降後，目前較低水準在6.325至7.75％之間，較高在8至9％之間，極少數更達10％以上。

　 其次為主要提供企業放款計息的基準利率，較低利率水準在3.075至3.75％之間，較高利率在4.0至4.66％之間。

　 至於指數房貸利率目前正持續一波調降，已調降的銀行，以聯邦銀行的1.42％最低，其他銀行較低在1.43至1.59％之間，較高在1.6至1.678％之間，但包括聯信、中華、慶豐、國泰、花旗銀行、亞洲信託等尚未調降，利率在1.735至2.0％之間。

　 再就現金卡利率來看，目前已有26家金融機構加掛，利率較低在12.99至15％之間，較高在16至18.25％之間。

　 信用卡循環利率變動不大，較低在13.14至18.25％之間，較高在18.98至20％之間。

　 另外，最新推出的是指數信用貸款利率，目前只有台新、富邦、中國商銀、新竹商銀等推出，利率較低在6.5％左右，較高原則上不超過9％，預期今年各銀行將會陸續跟進推出。

　 銀行認為，以放款利率已朝向多軌化的發展趨勢，可預期基本放款利率將逐漸退出放款機制，即消費者未來申貸不同的貸款，就依不同牌告計息標準，同時普遍趨向指數化的基礎，且隨市場利率走勢而機動調整。