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振興產業才是金融改革的基礎
財政部昨天指派中央存款保險公司、四大行庫等人員，進駐輔導南部三十六家淨值負數的農漁會信用部，開始展開大規模的整頓基層金融行動。正在美國訪問的財政部長顏慶章則在一場演講中表示，要使台灣的金融業茁壯發展，首先必須推動金融機構合併，目前的民營銀行與基層金融機構中經營不善者，以及面臨倒閉命運的金融機構，應當予以淘汰以減少競爭、增加資產以及淨值報酬率，同時也要讓金融機構的資產品質透明化以吸引外資投入。
我國基層金融的問題，可以說是冰凍三尺非一日之寒。過去，每當基層金融機構發生問題，政府多是習用政治手段予以處理。這種方式雖然可以暫時把問題堵住，但基層金融的弊端卻一直未獲徹底解決。因此，只要發生國際性或本土性的金融風暴，國內金融市場總是風聲鶴唳，從而引起一般民眾的心理恐慌。而去年我國經濟衰退跡象凸顯之後，不少國際媒體和機構也以我國基層金融機構問題為基礎，推斷我國有可能會爆發金融危機，政府官員則急急忙忙地為這些傳言四處撲火。
在我國屬於基層金融機構的農漁會信用部和信用合作社，前者因為性質、組織、業務特殊，其管理事權並不統一，經常成為政府金融管理的漏洞。去年，農委會主委陳希煌在立法院坦承，目前農漁會信用部的逾放比例超過二○％的有八十二家，當時農漁會總幹事遭移送法辦或停職者有二十三人，全國有三十七％的農漁會出現嚴重經營及人謀不臧的問題。這番談話曾經引起部分立法委員的不滿，揚言要杯葛農委會所提農漁會法修正案中的排黑條款。然而，農漁會信用部存在諸多問題，終究是不爭的事實。
信用合作社方面也有同樣的現象，十多年前喧騰一時的台北市第十信用合作社弊案，便是大家熟知的例子。前年爆發的東港信合社弊案，作案手法更是膽大妄為，該信合社內部負責人涉嫌以人頭戶超貸、高估擔保品、製造假存單等方式，挪用該社鉅額資金。由於這個弊案還牽涉到中央存保公司有無失職，監察院還組成專案小組進行調查。凡此情節在在顯示，信合社的組織頗不健全，而政府的金檢管理也沒有及時發揮功效，以致釀成如此重大的弊案。
當然，這並不表 示所有基層金融機構都是如此，不過基層金融機構的人事、管理確有黑金勢力得以上下其手的地方，即此一端就足以看出加強金融紀律勢在必行。這次財政部由淨值負數的農漁會信用部著手，十足表現出政府推動改革的魄力。事實上，一年多來財政部方面已不斷加強對國內金融機構的實地檢查作業，並依法嚴格處理金融機構的違規行為，必要時還派員覆查，此外財政部也研擬未來金融監理制度的改革事宜，這些積極作為自然有助於維護金融安定。但有鑑於尤其是國內基層金融問題積弊已深，財政部也逐步建立積極性的管理法規來強化金融體系，以免步入日本
金融危機慢性病化的覆轍。
去年十一月底，立法院通過金融機構合併法，以租稅優惠措施及簡化合併程序，鼓勵金融機構進行合併，處理農漁會信用部問題也取得法源依據，其中針對資產管理公司的規定，則有利於降低我國金融機構不良債權，避免發生系統性的金融危機。今年六月底，財政部提出的金融六法在立法院臨時會順利通過，為我國推動金融改革奠定更穩固的基礎。政府如能依此按部就班執行金融改革，形同不定時炸彈的金融問題，尤其是基層金融問題應能拆除引信防止不測的後果。
不過，仍然必須 體認到，當前金融問題叢生，是源自逾期放款、呆帳一大堆，以及金融機構的資產品質惡化，至於造成這種結果的根源，又在於產業疲弱不振。產業是百業之首，產業不振則股市低迷，房地產也難有起色，就業機會減少更不在話下。大家都知道，股票與房地產是金融機構的主要放款抵押品，一旦股票與房地產行情一蹶不振，就像近來許多股票淪為雞蛋股、水餃股一般，那麼金融機構的資產自然會大打折扣。前述通過的各種法規，雖然可以協助金融機構處理不良債權，避免被逾期放款或呆帳壓垮，但釜底抽薪之道依舊在於提振產業，以帶動各行各業恢復榮景，
如此金融機構的資產品質才有可能好轉。
許多農漁會信用部積弊極深，政府確有必要出面協助其大力改革。過去一年多來，財政部在穩定金融秩序、推動金融改革方面的績效，可以說是新政府顯著的政績之一。但在產業環境不佳的情況下，政府確保金融穩定也不得不付出相當的代價。陳水扁總統召開的經發會刻正進行，我們希望這次會議能夠拿出足以促進投資、提振產業的辦法來，讓國內的經濟走出谷底，振衰起敝。產業不振的問題解決了，等於金融問題解決掉一大半。在這樣的基礎上，相信往後的金融改革更易收到事半功倍的成效。
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